確定拠出年金(iDeCo)

労働金庫(ろうきん)の個人型確定拠出年金(iDeCo/イデコ)の評判・評価。(マネックス証券とも比較)

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ろうきん」と言えば、労働組合を通してサラリーマンや公務員には知名度が高く、口座をお持ちの方も多いかと思います。

そんな労働金庫(ろうきん)個人型確定拠出年金(iDeCo)を、運営管理機関手数料が無条件で無料、ネット証券の中でも低コストの商品をラインアップしているマネックス証券との比較を含めて解説します。

[最終更新日:2019年4月12日] 最新の情報に更新。

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ろうきんのiDeco

[注]以降、解説するのは2017年1月に新設された「ろうきんiDeCo」(新プラン)のものです。既存プランの加入者・運用指図者は、そのまま継続するか、新プランに変更する事も出来ます。
また、以下の情報は主に「中央ろうきん」のものです。

基本情報の比較

No.   ろうきん マネックス
証券
1 加入者年間手数料合計
*毎月拠出の場合
5,664円
2,004円
2 運用指図者年間手数料合計
4,428円 768円
3 個人型加入時手数料 2,777円 2,777円
4 他の金融機関へ変更する時 ? 4,320円
5 還付手数料 ? 1,461円
6 [給付]一時金と年金の併給 可能 可能
(10%刻み)
7 年金給付 5~20年
(1年単位)
5~20年
(1年単位)
8 記録関連業務 JIS&T JIS&T
9 商品数(元本確保型含)  10 25
  インデックスファンドの信託報酬 
10 国内債券 0.2700% 0.1296%
11 国内株式
(TOPIX)
0.2700% 0.1620%
12 先進国債券 0.2484% 0.1836%
13 先進国株式 0.1510% (*) 0.11772%
14 新興国債券 ---  0.2376%
15 新興国株式 ---  0.20412%
16 国内REIT ---  0.2700%
17 先進国REIT ---  0.2916%
18 バランス型 0.2808%  0.17172%

*先進国株式は「ろうきん」が採用している「野村DC外国株式インデックスファンド・MSCI-KOKUSAI」の2019.6.18からの信託報酬引下げ後の値。

 

手数料

ろうきんマネックス証券で大きく異なるのが1,2の年間手数料。

年間手数料は下表のように、国民年金基金連合会、事務委託先金融機関、そして運営管理機関の3カ所に支払う合計金額です。

年間手数料(加入者で毎月拠出の場合)  
  ろうきん マネックス証券
国民年金基金連合会 1,236円
事務委託先金融機関 768円
運営管理機関 3,660円 0円
合計 5,664円 2,004円

どこの金融機関のiDeCoに加入しても国民年金基金連合会や事務委託先金融機関に支払う手数料は同じです。異なるのは運営管理機関手数料。運営管理機関とはろうきんマネックス証券といった金融機関の事で、ここに支払う手数料は各金融機関が自由に設定できます。

そしてマネックス証券をはじめ主要ネット証券は運営管理機関手数料が無条件で無料。一方のろうきん、3,660円かかります。これが年間手数料の差になります。

手数料で見れば、運営管理機関手数料が無料のマネックス証券に太刀打ちできません。

*運用指図者は国民年金基金連合会の手数料が不要です。

 

受給関連

受給関連は、記録関連業務がJIS&T(マネックス証券、楽天証券、野村證券等と同じ)ですので、併給も可能、年金として受取る場合の受給回数の選択肢が広いなど問題はありません。

*併給とは一部を一時金、一部を年金として受取る方法。

iDeCoは受給時に退職所得控除、公的年金等控除の税制優遇を受ける事が出来ます。しかし、控除の範囲内だけ非課税であって、その控除を超える金額には税金がかかります。そこで、併給などをうまく利用して、控除枠内に収まるよう工夫する事で節税出来る場合があります。
*退職所得控除や公的年金等控除は、iDeCoだけでなく、企業からの退職一時金や老齢基礎・厚生年金なども含めて計算されます。




ろうきんiDeCoの取扱商品

商品の一覧を表にまとめます。

アセットクラス  ベンチマーク  商品名 信託報酬
国内債券 ダイワ・ボンド・インデックス総合指数 DCダイワ日本債券インデックス 0.2700%
国内株式 TOPIX DCダイワ日本株式インデックス 0.2700%
先進国債券 FTSE世界国債 DCダイワ外国債券インデックス 0.2484%
先進国株式 MSCI-
KOKUSAI
野村DC外国株式インデックスファンド・MSCI-KOKUSAI 0.1510%
(*)
バランス 株式40% DIAMバランス・ファンド<DC年金>1 安定型 0.2808%
バランス 株式60% DIAMバランス・ファンド<DC年金>2 安定・成長型 0.3132%
バランス 株式80% DIAMバランス・ファンド<DC年金>3 成長型 0.3456%
元本確保型   ろうきん確定拠出年金定期預金1年 (金利)
0.02%
元本確保型   ろうきん確定拠出年金定期預金5年 (金利)
0.04% 
元本確保型   ろうきん確定拠出年金定期預金10年 (金利)
0.05% 

(*)「野村DC外国株式インデックスファンド・MSCI-KOKUSAI」の2019.6.18からの信託報酬引下げ後の値。

リスク商品は合計7本と非常にシンプルな商品ラインアップです。(バランス型を含め)全てインデックス型、そして国内債券・株式、先進国債券・株式の伝統的4資産のみに絞られています。新興国やREITの商品はありません。

投資信託の手数料にあたる信託報酬ですが、低コストの商品をラインアップしたマネックス証券と比較すると、アセットクラスにより0.03~0.14%割高となっています。信託報酬が0.1%違えば、例えば100万円の資産額があった時、毎年1,000円余計にコストがかかるという事です。

ただ、アセットアロケーション(資産配分)の中心としている方が多いであろう先進国株式、「野村DC外国株式インデックスファンド・MSCI-KOKUSAI」の信託報酬が2019.6.18より大幅に引き下げられ0.151%(引下げ前 0.2376%)と、マネックス証券の0.11772%にだいぶ近くなった事は朗報です。

 

DIAMバランス・ファンド<DC年金>

インデックス型バランスファンドです。リスク(株式比率、最大外貨建資産比率)に応じた3種類の商品があり、信託報酬は0.2808~0.3456%と比較的低コストに抑えられています。

投資対象は、これも新興国やREITを含まず、国内債券(NOMURA-BPI)、国内株式(TOPIX)、外国債券(FTSE世界国債インデックス)、外国株式(MSCIコクサイ)となっています。

  信託報酬 最大株式
比率
最大外貨建
資産比率
国内
債券
国内
株式
外国
債券
外国
株式
現金
など
1.安定型 0.2808% 40% 30% 65% 19% 8% 5% 3%
2.安定・成長型 0.3132% 60% 50% 43% 30% 12% 12% 3%
3.成長型 0.3456% 80% 55% 22% 40% 16% 19% 3%

全て、国内の比率が高くなっています。

 

商品ラインアップのまとめ

国内・先進国の債券と株式、それにバランスファンドと、これだけの数に絞った商品構成は、(好き嫌いが分かれるところかもしれませんが)初めて投資する方にとっては商品選びに迷わない、そしてよく理解できないまま高コストのファンドを購入してしまう心配が無い(地雷を踏むことがない)といった点で、好感の持てるラインアップと言ってよいでしょう。

ただ、いかんせん信託報酬が割高な点は否めません。

 

<中央ろうきん> iDeCo特割キャンペーン

2020年3月まで、運営管理機関手数料が月額50円引き下げられます。
*当初2018年3月まででしたが、2019年3月、さらに2020年3月まで延長になりました。

特割キャンペーンの期間中は年額5,664円が5,064円に引き下げられます。
*それでも運営管理機関手数料無料の主要ネット証券2,004円より3,060円高くなります。

 

まとめ

商品ラインアップは、全てインデックス型、さらに伝統的4資産のみといった潔い割り切り方は、特に初めて投資する方にとっては使いやすいとも言えるでしょう。

ただ問題なのは手数料と信託報酬。

無条件で運営管理機関手数料無料となる主要ネット証券(マネックス証券等)に比べると年間3,660円も高くなっています。特に会社員や公務員のような第2号被保険者の場合、最大拠出額が月額1.2~2.3万円と低く、その分、手数料の占める割合がより大きくなるだけに無視できる金額ではありません。

商品の信託報酬は決して高いわけでは無いのですが、ネット証券の超低コストファンドと比較すると、どうしても割高に見えてしまいます。

商品構成はシンプルでわかりやすいだけに、手数料、及び信託報酬が低いファンドをラインアップすれば、より魅力的なプランになるのですが・・・。

公式サイト中央ろうきんのiDeCo

また、今回、比較の対象とし、低コストの商品をラインアップしたマネックス証券の公式サイト、申込は下記。
公式サイトマネックス証券 iDeCo

下記記事で運営管理機関手数料無料のSBI証券楽天証券イオン銀行松井証券マネックス証券をより詳しく比較しています。

 

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